מהי הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנאת אפשרית בשני מצבים עיקריים: במידה ונקלעתם לקושי כלכלי ואתם מעוניינים להקפיא באופן זמני את ההחזרים בגין ההלוואה שלקחתם. מצב שני הוא במידה והחלטתם למכור את הדירה שעליה קיבלתם הלוואה, לרכוש דירה חדשה במקומה ועליה לקבל הלוואה חדשה.
הקפאת המשכנתא בעקבות קושי כלכלי – אנשים נקלעים לקשיים כלכליים ללא כל התראה. הדבר יכול להתרחש בעקבות גירושין, לאור תשלומי מזונות גבוהים, הוצאות רפואיות, פיטורין ועוד. משום שההחזר הוא נתח נכבד מהתקציב החודשי, הרי שאנשים מוצאים עצמם לא יכולים לעמוד בהחזרים אלה לאור הקשיים הכלכליים העומדים בפניהם. מצב נפוץ בו לווים נעזרים באופציה של הקפאת משכנתא היא בעקבות גירושין. כאשר התא המשפחתי מתפרק עולים על הפרק נושאים שונים שקשורים לשותפות של בני הזוג, אחד מהם הוא הדירה שבני הזוג קנו יחד במסגרת הנישואין שלהם. מה שאומר שמלבד הזוגיות שמתפרקת כאן, יעלו על שולחן הדיונים גם היבטים כלכליים. השאלות שנשאלות היא למי שייכת הדירה לאחר הגירושין? מה לגבי תשלומי המשכנתא מעתה והלאה ועוד. פיתרון זה של הקפאת תשלומי משכנתא הינו זמני ומוגבל לפרק זמן קצוב בלבד, הוא מאפשר לעצור את המשך התשלומים עד שתתקבל החלטה קבועה לגבי העניין בין בני הזוג.
הקפאת המשכנתא בעקבות רכישת דירה חדשה – הקפאת משכנתא אפשרית במקרים בהם מוכרים את הדירה, שלטובתה קיבלו משכנתא, ובמקומה קונים דירה אחרת שעליה מבקשים הלוואת משכנתא חדשה. במקרים כאלה ישנן כמה אפשרויות העומדות לרשותם של אלה המעוניינים בקבלת הלוואה החדשה. אפשרות אחת היא מחזור, כלומר, סילוק משכנתא קיימת וקבלת אחת חדשה במקומה (בתנאים חדשים ולעיתים גם בסכומים כסף שונים). אפשרות שניה היא גרירת משכנתא. במקרה כזה מבטלים את שעבוד הדירה הקודמת (שנמכרה) ומשעבדים במקומה את הדירה החדשה. בהליך כזה נשמרים כל התנאים, לרבות הריביות, התמהיל וכיו”ב.
מה חשוב לדעת לפני הקפאה?
לא משנה מהי הסיבה בגינה ביקשתם הקפאת משכנתא, כדאי לבדוק מול הבנק הלווה מהן ההשלכות לכך. יש לקחת בחשבון שמיד לאחר מועד ההקפאה נדרשים להחזרת התשלומים שנדחו. מדובר בהוצאות נוספות לצד אלו הקיימות בשוטף. יש להערך לכך ולוודא שההכנסות הקיימות אכן מאפשרות לעמוד בתשלומים. מומלץ לצמצם ככל האפשר בהוצאות אחרות בלתי נחוצות כדי שלא להיכנס לקשיים כלכליים נוספים, ובמיוחד אם ההליך בוצע בעקבות קושי כלכלי כלשהו.
הקפאת משכנתא איננה רלוונטית בנסיבות מוות של אחד הלווים. במצבים הללו מופעלת פוליסת ביטוח החיים של ההלוואה אשר מכסה את יתרת ההלוואה, והלווים אינם נדרשים להקפיא או להמשיך תשלומים החודשיים. פרט נוסף שחשוב להדגיש הוא שעבור הקפאת התשלומים בנסיבות מצוקה כלכלית גובים הבנקים ריבית נוספת שלרוב היא גבוהה במיוחד. יחד עם זאת, בכל הנסיבות חובה ליידע מראש את הבנק כדי להימנע מפיגורים בתשלומים, זאת כדי לא לפגוע בדירוג האשראי שלכם ולהימנע ממצב שבו הבנק נוקט בהליכים למימוש הנכס.
זכרו, לפני שאתם בוחרים באפשרות הקפאת משכנתא, כדאי לכם להתייעץ עם מומחים בתחום כדי לבחון לעומק מהן האפשרויות הקיימות עבורכם. חברת ריסטרט, המתמחה בזה שנים רבות בכל סוגי המשכנתא ככלל ובמתן ייעוץ פיננסי למשפחות, מזמינה אתכם ליצור קשר על מנת לקבל ליווי אישי מאנשי מקצוע המובילים בתחום המשכנתאות. יחד נעזור לכם להתנהל בצורה נכונה יותר ולבדוק האם ועד כמה אפשרות של הקפאת משכנתא, היא אכן רלוונטית ונכונה עבורכם.
