בשעה טובה רכשתם מגרש, וכעת הגיע הרגע להתחיל לבנות את בית חלומותיכם. משכנתא לבניה עצמית תאפשר לכם לממן את הוצאות הבניה לפי קצב התקדמות העבודה. החלטתם לבנות בית פרטי בעצמכם – קודם כל, ברכות! אין ספק שמדובר בהגשמת חלום אשר רבים אפילו לא מעזים לחלום עליו. עם זאת, מדובר בתהליך ארוך ויקר מאוד המצריך סבלנות רבה והשקעה נרחבת בפרטים הקטנים.
מהי משכנתא לבניה עצמית?
משכנתא לבניה עצמית מתנהלת באופן אחר מכל שאר המשכנתאות, ומתאימה את עצמה לתהליך ההדרגתי והארוך של בניה עצמית. היא מוגדרת כ"הלוואת דיור", כלומר משכנתא בתנאים הטובים ביותר הניתנת בתנאים זהים למשכנתא לרכישת דירה (ובניגוד למשכנתא לכל מטרה אשר ניתנת בתנאים פחותים). למרות זאת, ישנם מספר הבדלים מהותיים בין משכנתא לבניה עצמית לבין משכנתא הניתנת לרכישת דירה.
משכנתא לבנייה עצמית שונה ממשכנתא רגילה בכך שהיא כרוכה בתהליך מורכב יותר. הבנק לא ייתן משכנתא לבניה בקלות דעת ללא הוכחות ואסמכתאות המעידות על יכולתו של המבקש לעמוד בפרויקט בסדר גודל כזה. כפי שניתן לשער, בניה עצמית היא הליך ארוך, מייגע, בירוקרטי ויקר, כך שהבנק צריך לדעת כי האדם שמקבל את המשכנתא יעמוד באתגר. על כן, מבקש המשכנתא צריך להציג היתר בניה, תוכנית בניה מאושרת, חוזה פיתוח בין המבקש לבין הקבלן ולהציג נתונים שונים על הקרקע שנועדה לבניה.
איך משכנתא לבניה עצמית עובדת?
אם מדובר בדירתו הראשונה של המבקש, הבנק יכול להציע משכנתא בגובה של עד 75 אחוזים ממחיר המגרש והעלות הכוללת של הבניה עצמה, כך ש- 25 האחוזים הנותרים ישולמו מכיסו של מבקש המשכנתא (הון עצמי).
היות ובניה עצמית כרוכה בסיכונים מצידו של הבנק, לא תמיד תקבלו הצעה בגובה הסכום המקסימלי שהבנק יכול להציע. סביר מאוד להניח כי תקבלו הצעה נמוכה יותר, כיוון שהבנק יעדיף להשאיר את האחוזים הנותרים בצד להשלמה במקרה של חריגה מהתקציב ההתחלתי שהוצג לו.
באופן כללי, הבנק אינו חייב להציע לכם כסף נוסף למשכנתא על מנת שתוכלו להשלים את הבניה, אך חשוב לזכור שגם לבנק יש אינטרס – קבלת החזר למשכנתא תלויה בכך שהבנק יוכל במידת הצורך לשעבד את הבית. במידה והלקוח יותיר אחריו מגרש עם בניה לא גמורה, הבנק לא יוכל לקבל סכום זהה לגובה המשכנתא אם ימכור את המגרש כאשר הוא במצב ביניים.
הבנק מחלק את התשלומים בהתאם להתקדמות הבניה. לאורך השלבים השונים תתבקשו להראות אישורים מקבלן ושמאי מקרקעין (אשר ברוב המקרים ימונה מטעמו של הבנק) כדי להראות שהפרויקט מתנהל כהלכה ולפי כל החוקים השונים.
מה ההבדל בין הלוואה למשכנתא לבניה עצמית?
רבים תוהים מדוע לקחת משכנתא לבניה עצמית כאשר אפשר לקחת הלוואה. זוהי שאלה מצוינת אשר התשובה עליה משתנה מאדם לאדם. השיקולים שתצטרכו לקחת בחשבון בעת קבלת החלטה זו כוללים את סכום ההון העצמי שברשותכם, כמות הכסף שאתם זקוקים לה ותכניותיכם לשנים הבאות.
היתרון במשכנתא לבניה עצמית הוא קבלת סכומים גבוהים אשר ניתן להחזיר בפרק זמן של עד 30 שנים, כך שניתן להחזיר מדי חודש סכומים קטנים באופן יחסי להלוואה רגילה. יתרון נוסף, הייחודי למשכנתא לבניה, טמון באפשרות לקבל את הכספים באופן הדרגתי אשר יקלו על הצמדות לתקציב ועל הסדר.
עם זאת, בשל הסכומים הגדולים הניתנים במסגרת המשכנתא ואורך התקופה שבה יש להחזיר את ההלוואה, ישנה ריבית גבוהה יותר מאשר יש בהלוואה רגילה. מנגד, הלוואה רגילה אינה מעניקה סכומים כה גבוהים ואינה מעניקה תקופת החזר ארוכה כל כך. בנוסף, יש עלויות נוספות המשתנות ממסלול למסלול, ועל כן יש לקחת גם אותן בחשבון. יתרון נוסף בהלוואה הוא העובדה כי לא תאלצו למשכן את הנכס, אלא להפקיד ערבות אישית או להתחייב לערבים.
כפי שניתן לראות, יש שיקולים רבים לבחירה בין הלוואה או משכנתא לבניה, כאשר לכל אדם יש מסלול אחד שיתאים לו יותר. לכן, כדאי להיוועץ עם יועץ משכנתאות המתמחה בתחום, על מנת שיעזור לכם לקבל את ההחלטה בצורה מושכלת תוך הסבר מעמיק על שני הסוגים השונים.
זכרו – ידע הוא כוח, ובייחוד כאשר אתם עומדים בפני אחת העסקאות החשובות והמחייבות שתעשו בחייכם. לא תרצו לעשות החלטה פזיזה אשר תוביל לכך שתבלו את העשורים הבאים בחייכם בהחזרת סכומי כסף גדולים אשר יהפכו את ההליך כולו ללא משתלם ומתסכל.
חברת ריסטרט מתגאה להעמיד לשירותכם את מיטב יועצי המשכנתאות בתחום המשכנתא לבניה עצמית. נשמח ללוות אתכם לאורך כל התהליך ולהבטיח כי תצליחו לבנות את בית חלומותיכם באופן החלק, הקל והמשתלם ביותר.
