מהי משכנתא למסורבים ואיך משיגים אותה?
מסורבי בנקים הם משפחות או יחידים שמפאת מצבם הפיננסי הנוכחי, עבר פיננסי קשה או נכס שאינו בר משכון מוצאים עצמם מסורבים בבנקים למשכנתאות. הבנקים, שהפכו נוקשים יותר ויותר עם השנים בודקים כל לקוח ולקוח בצורה קפדנית ויוצרים קשיים רבים משנה לשנה בדרך ללקיחת משכנתא. מימון למסורבי בנקים הוא מאתגר במיוחד שכן ישנם לא מעט מכשולים בדרך ללקיחת המשכנתא. מה שרוב הישראלים לא יודעים הוא שגם אם הבנק מסרב לתת משכנתא, לא מדובר בסוף פסוק. ישנן דרכים מקצועיות, מגוונות ויצירתיות להתמודד עם האתגר. אז איך אפשר לקבל משכנתא למסורבים? מהם היתרונות והחסרונות של לקיחת משכנתא מסוג זה? ואיך עושים זאת נכון?
במקרה של משכנתא, דעו כי הבנק מעוניין לתת משכנתא לפחות כמו שאתם מעוניינים לקבל אותה. משכנתא עבור הבנק היא עוד מוצר שהבנק מוכר כדי להרוויח כסף, הרבה כסף. הבעיה מתחילה בגלל רגולציות ופיקוח שהבנק נתון להם וגם כאשר הבנק מתקשה למצוא מספיק סיבות לבטוח בכם – שתעמדו בתנאי ההלוואה ותחזירו אותה לפי לוח התשלומים שנקבע. אבל בנקים הם גופים ציבוריים רשמיים ולכן הם צריכים לתת אחת מכמה סיבות לסירוב משכנתא:
1. הכנה לא נכונה של מסמכים לבקשת משכנתא. אם חסרים מסמכים חשובים, הבנק יכול לסרב למתן ההלוואה.
2. בעיות בחשבון העו"ש שלכם, התנהלות לקויה, חזרה של צ'קים ושל הוראות קבע והרשאות לחיוב.
3. חשבון מוגבל או מוגבל חמור בבנק
4. תיקי הוצאה לפועל העומדים נגד המבקש
5. הליכי פשיטת רגל
6. חוסר יכולת כלכלית לעמוד בתשלום החודשי
7. בעיות שונות ברישום של הנכס אותו אתם רוצים לקנות
8. חוסר יציבות תעסוקתית וכלכלית של המבקש
איך למנוע מצב של סירוב משכנתא?
הדרך הטובה ביותר להתמודד עם סירוב משכנתא היא למנוע אותו. כדי למנוע מצב של זה בדרך הקלה ביותר, כדאי להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא. בעזרתו תבינו כי יש כמה דרכים יעילות למנוע מהבנק לסרב:
- התרחקו מבנקים שסירבו לכם בעבר לבקשה לפתיחת חשבון, הלוואה או בכל נושא אחר.
- אם יש בנק שמכיר אתכם בתור לקוחות בעייתיים, גם אם זה היה לפני מספר שנים, מומלץ לא לפנות אליו כלל.
- בדקו האם אתם עונים על אחת מהסיבות הנפוצות בשביל סירוב משכנתא, כפי שמפורט כאן במאמר. אם כן – חכו עם הבקשה, עד שתסדרו את הנקודות הבעייתיות.
- אם יש לכם דירוג אשראי נמוך – פעלו קודם כל להשגת דירוג טוב יותר.
הבנק, כפי שצוין לעיל, מעדיף לתת הלוואה ולא לסרב. אבל אם הבנק מסרב (זה קורה בדרך כלל באחת מתוך עשר בקשות), כנראה שיש לו סיבה מספיק טובה לכך. בדקו מהי הסיבה לסירוב ונסו לתקן את הבעיה כמיטב יכולתכם. אולי אפשר להביא ערב נוסף, אולי להציג בטוחות, אולי לתקן את דירוג אשראי שלכם ולהראות לבנק שאפשר לסמוך עליכם וכדאי לתת לכם הלוואה. חשוב לזכור כי הקריטריונים לסירוב זהים כמעט בכל הבנקים בארץ ולכן, אם בנק אחד מסרב, רוב הסיכויים שכך יעשה גם בנק אחר.
איך משיגים משכנתא למסורבים?
כאמור, סירוב של הבנק לתת משכנתא, והיותכם מסורבי משכנתא היא לא המילה האחרונה. למעשה, יש לא מעט גופים שרק מחכים להזדמנות להפוך אתכם ללקוחות שלהם ולכן הם מציעים משכנתא למסורבים בבנק, במסגרות שונות. גם כאן יש מגוון תנאים לקבלת משכנתא, אותם כדאי להכיר לעומק באמצעות הבנת שדה המשחק וקבלת ייעוץ בתחום.
משכנתא מחוץ לבנק או בשמה הפורמלי "משכנתא חוץ בנקאית", ניתנת בין היתר עבור מסורבי משכנתא על ידי גופים חוץ בנקאיים מורשים. אך למרות הפיתוי, חשוב להבין את ההשלכות לפני שבוחרים לקחת משכנתא חוץ בנקאית, כי בכל זאת מדובר על התחייבות מורכבת, שלא תמיד תטיב עם הלווים. בניגוד לבנקים, הכפופים לרגולציות ונהלים נוקשים, גופים חוץ בנקאיים מורשים מפוקחים ופועלים באישור משרד האוצר ויכולים לתת משכנתא למסורבים, יותר בקלות מאשר הבנק. יחד עם זאת, הריבית במשכנתא חוץ בנקאית צפויה להיות מעט יקרה יותר בהשוואה לריביות הממוצעות שהבנקים מציעים, הסיבה לכך היא שלבנקים יש גב פיננסי איתן, לכן הסיכון שלהם נמוך יותר והם יכולים לגלם זאת בריביות ובתנאי המשכנתא.
בכל מקרה, משכנתא למסורבים בדרך זו ניתנת לרוב על בסיס בטחונות. בטחונות יכולים להיות בדמות חיסכון פנסיוני או אחר שיש לכם אצל הגוף המלווה, נכס קיים שהחלטתם למשכן לטובת ההלוואה, שיעבוד נכס של קרובי משפחה וכן הלאה. בנוסף, ניתן לשלב בין כמה גופים חוץ בנקאיים כדי להגיע לסכום המבוקש, אם כי מדובר על ריביות גבוהות יותר מאשר בבנק.
לבסוף, חשוב להבין כי גוף חוץ בנקאי, שמסתכן במתן הלוואה גדולה עבור מסורבי משכנתא, עושה זאת בגלל שיש לו בטחונות – אותם הוא לא יהסס לממש במקרה הצורך וכן בגלל הריביות הגבוהות, שהופכות את הסיכון לקצת יותר כדאי ומשתלם.
