משכנתא הפוכה – הלהיט של שוק המשכנתאות
משכנתא הפוכה או בשמה הנוסף, משכנתא פנסיונית, הינה הלוואה על בסיס נכס קיים סוג זה של משכנתא ניתן לבני הגיל השלישי בעלי נכס מקרקעין בבעלותם מלאה, ובכפוף לשעבודו. משכנתא הפוכה היא למעשה הלוואה מיוחדת, משכנתא שמוחזרת הפוך. הייחודיות של המשכנתא ההפוכה על פני סוג המשכנתא המוכר יותר, הוא שאין צורך בהחזרים חודשיים, אלא פרעון ההלוואה נעשה במועד שנבחר או בפטירה כפי שיפורט בהמשך. כספי המשכנתא ההפוכה יכולים לשמש לכל מטרה, ובתוך כך יכולים לענות על כל מגוון הצרכים שעשויים להיות לאנשים בהגיעם לגיל השלישי – בין אם לצורך בגין סיעוד, כיסוי טיפול רפואי יקר, תמיכה בילדים או בנכדים, מחייה שוטפת, שיפוץ, טיול או כל מטרה אחרת. בדיוק כמו במשכנתא רגילה, גם כאן יש נכס משועבד מול הלווואה. אפשרות מימון זו כבר מזמן הפכה לסטנדרט בחו"ל ובארה"ב בפרט. עם זאת, יוקר המחייה בארץ והקושי של הדור הצעיר לרכוש בעצמו דירה, הביאו בשנים האחרונות לעלייה משמעותית בשימוש באפשרות זו והפיכתה לפופולרית.
מתי פורעים את ההלוואה?
מדובר בהלוואה שמותר לפרוע בכל שלב, בהתאם ליכולת ולרצון של המלווים. המועד המאוחר ביותר לפרעון החוב הוא עד שנה מאז שנפטר הלווה האחרון. הלווה יכול לבחור לפרוע את ההלוואה בכל שלב שיחפוץ ללא קנס. כאשר ההלוואה נפרעת (בין אם מבחירה ובין אם לאחר הפטירה), הבנק מקבל בחזרה את כל הסכום של ההלוואה בתוספת ריבית שנצברה. העובדה שאין צורך להחזיר חלקים מההלוואה כל חודש מקלה מאוד ומאפשרת לאנשים מבוגרים להנות מההלוואה בלי שהם צריכים להטריד את עצמם בשאלה מתי יחזירו אותה, שכן אין בעיה עם פירעון לאחר מועד הפטירה. במצב בו הלווה נפטר היורשים יוכלו לשלם את חובו לגוף המלווה או למכור את הנכס ובכך לפרוע את החוב. בעת מכירת הנכס המשכנתא מוחזרת, אך כמובן חשוב לדעת שבמצב שבו יש יתרה היא עוברת ללווה. במקרה של פירעון על ידי מכירת הנכס לאחר הפטירה, היורשים הם אלו שיקבלו את העודף, אם קיים.
לפיכך, משכנתא הפוכה היא פיתרון מצוין עבור אנשים בני הגיל השלישי הזקוקים לסכומי כסף גדולים, בין אם עבור עצמם או עבור משפחתם. לקיחת המשכנתא ההפוכה למעשה דוחה את מכירת הנכס המשועבד ומאפשרת להנות בהווה משוויו בנזילות לכל מטרה. בכל מצב, ליורשים ניתנת כשנה להחליט האם למכור בסופו של דבר את הנכס כדי לכסות את ההלוואה או לשלם אותה באמצעות הונם העצמי.
למה אנשים בוחרים לקחת משכנתא הפוכה?
אם במשכנתא רגילה הלווה נתון תחת רגולציה ויכולת תשלום חודשי, במשכנתא הפוכה כמעט ואין מגבלות, מטרת ההלוואה לא תבדק ולא יכולת ההחזר החודשי שלו. שעבוד הדירה למען קבלת המשכנתא הפוכה לא חייב להיות רק אל מול הבנק. גם חברות ביטוח וגופים פיננסים חוץ בנקאיים נוספים משמשים כמלווים של משכנתאות הפוכות המעוגנות בשעבוד נכסים. בשל העובדה כי ניתן לקבל משכנתא זו ללא תשלומים חודשיים, לקיחת משכנתא הפוכה אינה כוללת בדיקת ההכנסות של הלווה או חיובו לביטוח חיים, שכן הגוף המלווה אינו תלוי בעמידותו הפיננסית של הלווה.
הנכס שבבעלות הלווה למעשה מאפשר לו לחיות ולהתנהל על חשבון שוויו, מבלי למכור אותו. בכך, משכנתא הפוכה עדיפה על מצב של מכירת הנכס, שכן שעבוד הנכס לגוף המלווה לא מאלץ את הלווה לעזוב את הבית ותמיד ניתנת לו האפשרות לסגור את ההלוואה. הרווח של הגוף המלווה למעשה נובע מהריבית הצבורה על ההלוואה. אם וכאשר הלווה יחליט להחזיר את ההלוואה יוסר השעבוד, ודרכם של הלווה והמלווה יפרדו לשלום.
חברת ריסטרט מתמחה מזה שנים רבות בכל סוגי המשכנתא ככלל ובמשכנתא הפוכה בפרט, ומזמינה אתכם ליצור קשר על מנת לקבל ליווי אישי מאנשי מקצוע המובילים בתחום המשכנתאות. אנו מתגאים במתן יחס אישי לכל הלקוחות שלנו, ומאמינים ביחסים מקצועיים אשר מבוססים על אמון, הקשבה ובניית תוכנית כלכלית המותאמת לכל לקוח לפי צרכיו הייחודיים.
